A arma secreta para allianz seguro viagem

Por sua própria dimensão e relevância na vida do País do futebol, o setor do seguros brasileiro, nele incluíDestes este seguro, a previdência complementar aberta, a capitalização e a saúde suplementar, possui exigido avançeste consistente do Direito do Seguro. Considero de suma importância a discussão dos temas desse campo do saber tãeste rico em sua dimensão teórica e tãeste importante de modo a nossa atividade. Peço licença de modo a, saiba como economista que sou por MANEIRAçãeste, abordar e comemorar a progressiva incorporaçãeste Destes fundamentos e avanços teóricos e metodológicos da Economia dos Seguros ao Direito Securitário.

Tal mescla por especialidades tem servido para o melhor entendimento e superação da judicialização qual ainda impacta fortemente o Comércio por seguros, a começar por extinguir este mito que atribui a judicialização exclusivamente a falhas regulatórias. Felizmente, hoje cresce este entendimento do qual é exatamente este contrário: quanto mais se regula, quanto mais se desce a minúcias em cada parágrafo de um contrato, Muito mais se estimula a Parecer por brechas. Derivada dessa primeira interpretaçãeste equivocada, vem 1 segundo mito: a existência por “letras miúdas” nos contratos que impedem a compreensão do conteúdo pelo consumidor. Em uma inequívoca demonstração da inutilidade do excesso do regulaçãeste, tal avaliaçãeste continua a guiar a opiniãeste pública sobre a transparência dos contratos, embora desde 2009 vigore instrução normativa, que determina até a fonte e o tamanho da letra a ser utilizada em tais contratos (Times New Roman 12), utilizada pela elevado Parcela Destes veículos impressos por comunicaçãeste. A inteligência do consumidor é subestimada a ponto de levar a ANS a editar o “Guia de Leitura Contratual”, do motivação autoexplicativa, igualmente editado em Times New Roman 12.


Marcio Serôa do Araujo Coriolano
Desprovido querer correr, e já correndo, este perigo por cair no extremo oposto, considero que toda regulação governamental deveria inspirar-se na Constituição dos Estados Unidos da Amfoirica, de que possui sete artigos e recebeu unicamente 26 emendas ao longo Destes últimos 2 sé especialmenteculos. Esclareçeste, portanto, de que o objetivo neste artigo não é negar o avançeste que representou a passagem do uma lógica regulatória totalmente prescritiva de modo a a atual, mais preocupada usando princípios. Tal em algum momento foi uma reivindicaçãeste das seguradoras, de que têm, atualmente, uma flexibilidade infoidita na criaçãeste e comercializaçãeste por suplementos alimentares, exceçãeste fabricada à saúpor suplementar, que será abordada adiante.

O ponto é que, em seu Argumento, ESTES avançESTES recentes fabricados através Susep (Superintendência de Seguros Privados) não deverãeste deter maior impacto sobre a receita anual do Nicho por seguros, hoje equivalente a 6,7% do PIB (ou 3,7%, excluindo-se a Saúpor Suplementar). E isso nãeste acontece porque a populaçãeste brasileira não tenha a cultura do seguro. A ausência dessa cultura tornou-se uma lenda, tais como demonstram os números. Em plena pandemia da Covid-19, o setor confirmou a tendência do crescimento acima do Produto Interno Bruto (PIB) per capita. Até agosto do 2021, os seguros patrimoniais apresentaram crescimento do 17,2% A respeito de este exatamente período do ano anterior e, dentre eles, ESTES residenciais responderam por aumento do 16%. Este seguro prestamista, de que garante a quem perde este emprego a eventualidade do honrar seus compromissos elencados em contrato, registrou aumento do 14,7%. Ou mesmo que, nãeste se trata do uma populaçãeste de que nãeste entende a importância do seguro, porém do uma população de que não tem acesso a esse importante mecanismo de proteçãeste social.

ESTES números falam por si. Por 2011 a 2020, a economia brasileira praticamente ficou estagnada, utilizando crescimento residual por 0,3%. Em 2020, este consumo DE famílias despencou 5,5% em relaçãeste a 2019, e nosso ano caiu Ainda mais 1,7% pelo primeiro trimestre. 73% Destes brasileiros ganham até 2 salários-mínimos. É esse este pano do fundo, e é preciso ouvir o que pensa, quer e Têm a possibilidade de esse consumidor. Dois exemplos objetivos, que explicito a seguir, explicam o problema que considero mais importante: este microsseguro, voltado de modo a este atendimento às camadas Ainda mais vulneráveis da populaçãeste, e este seguro-saúdo.

Este microsseguro é uma salvaguarda para este patrimônio das pessoas com renda menor e pode reduzir o impacto negativo Destes imprevistos financeiros em AS SUAS vidas. É, também, 1 Resultado qual possui vocaçãeste para complementar os programas de proteção social do Estado. No entanto, embora reconhecendo ESTES avançESTES do marco regulatório Destes microsseguros editado em agosto deste ano, e tendo por óbvio qual ainda é cedo de modo a avaliar seu impacto, volto a bater em uma tecla importante: é preciso promover mudanças na distribuição de seguros e nos custos de transação da oferta por tais suplementos alimentares. A reduçãeste desses custos é a chave de modo a atender a quem Ainda mais necessita, fazendo o Resultado chegar a quem Muito mais precisa.

O acesso é também o Bastante desafio de modo a a saúpor suplementar, segmento de que enfrenta ainda uma regulamentação pesada e antiga. É preciso uma discussão que nãeste se limite ao formalismo do marco legal, contudo de que vá ao encontro do de que a população diga necessitar. Precisamos facilitar a vida das vizinhos, até mesmo incrementar a transparência Destes efeitos das linhas do cuidado assistencial e o acesso à tecnologia digital.

Acompanhei por perto as discussões qual resultaram na Lei nº nove.656, do 1998. Passaram-se 23 anos e continuamos às voltas usando as mesmas questões. As falhas regulatórias são as mesmas, as falhas de compreensãeste similarmente identicamente conjuntamente. Nãeste se Têm a possibilidade de esquecer que o setor privado por saúpor nunca vai abranger a populaçãeste inteira. Para isso, existe o SUS. Mas este sistema privado precisa abrir entrada, ser Muito mais inclusivo, para que ele possa atender melhor as pessoas e incluir este elevado contingente possível da populaçãeste.

Para contribuir nesse debate, listo aqui 3 pontos qual, a o ver, devem ser prioritários na estratégia de aumentar a abrangência da saúpor suplementar.

Racionalidade da incorporaçãeste tecnológica: é preciso haver um sistema de avaliaçãeste independente do custo-benefício da introdução de procedimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias. Repetindo, somos uma sociedade pobre. Dar acesso a Muito mais gente exige racionalização e reduçãeste do custos.
Prioridade para a atenção primária: é necessário reduzir o emprego DE tecnologias caras para garantir o básico a Ainda mais gente.
Revisãeste do modelo do remuneração Destes serviçESTES mfoidicos: o setor é intensivo em capital, em tecnologia, e remunera por quantidade, em vez de superioridade e cada vez Muito mais isso drena recursos para uma medicina Muito mais sofisticada, tirando espaçeste da atençãeste primária por saúpor.
Estamos vivendo a promessa de uma revolução no sistema do seguros. Este open insurance, qual a exemplo do qual começa a ocorrer pelo open finance, promete promover as transações entre partes de modo a dar maior poder por escolha às pessoas. É aí qual entra 1 tema inescapável: a subsegmentação, ou modulaçãeste por coberturas. Lembremos de que a citada Lei nº nove.656 foi automaticamente modificada por Medida Provisória, assemelhada aos Decretos-Leis do período pré-democratizaçãeste. O tema então havia saído da Câmara em 1998, usando 1 texto qual obrigava as companhias a oferecer este plano completo, com consultas, exames e internação, porfoim podiam ter em carteira outros produtos. Ou mesmo que, este consumidor podia optar. Este resultado final, qual incorporou 44 edições da Medida Provisória, fez usando que este assunto resultasse em 1 modelo engessado de que vigora até hoje.

Teoricamente (Ainda mais 1 mito), só podem existir cinco tipos por plano: planos referência (os completos), ambulatorial, hospitalar com ou com obstetrícia e odontológico. As regras atuais permitem unicamente criar combinações entre as segmentações assistenciais disponíveis e, ainda Nesse caso, na prática, Andam mal ESTES planos referência e ESTES odontológicos. Com a subsegmentação, seria possível oferecer produtos adequados às necessidades e às capacidades de pagamento de cada indivíduo ou empresa.

Com a chance do nova formatação nas coberturas, poderiam ser ofertados suplementos verdadeiramente ambulatoriais, de que cobririam consultas e exames simples, assim como opções específicas de modo a terapias, suplementos odontológicos e hospitalares, para ESTES quais, é bom registrar, fica preservada a mesma cobertura prevista pelo atual arcabouço regulatório e legal. A cobertura de urgências e emergências, tais como a do exames e terapias Minuto Seguros complexas, deve manter-se vinculada apenas aos produtos hospitalares, sob pena por inviabilizar ESTES ambulatoriais, como ocorre atualmente.

Precisa ser considerada identicamente conjuntamente a alternativa do o Argumento do procedimentos e eventos em saúde cobertos pelos planos poder variar dependendo de a região. É importante qual as operadoras permitam modular o qual é ofertado, a fim do adequar disponibilidades e preçESTES regionalmente. Isso permitiria elevado quantidade de opções por suplementos oferecidos. 1 maior grau por liberdade certamente cativará melhores fins de modo a todos, dentro de uma estratfoigia mais vantajosa de modo a o consumidor: quanto mais escolhas, Muito mais condições haverá para viabilizar a cobertura por saúdo que se adapte a AS SUAS necessidades diante de AS SUAS possibilidades orçamentárias.

Para viabilizar a flexibilizaçãeste, ESTES contratos deverão ser ainda Ainda mais claros, explicitando os procedimentos cobertos e excluíDestes. Também igualmente similarmente identicamente conjuntamente deverão se consolidar práticas saiba como a coparticipação, qual faz o consumidor deter conhecimento e arcar com Parcela do custo de cada procedimento. Sãeste mudanças que certamente contribuirãeste para este avanço da medicina privada pelo País do futebol, beneficiando mais consumidores e contribuindo de modo a desafogar o sistema público do saúde.

Saiba como contraponto, e de modo a lembrar o potencial desse mercado, gostaria por lembrar saiba como a saúdo privada brasileira avançou nesse período. De 2007 a 2020, a arrecadaçãeste da saúdo privada cresceu 4,5 vezes. Estamos falando do uma taxa superior a 10% ao ano. O PIB cresceu 70%, ou uma taxa anual por 1,3%. Isso quer dizer de que este volume de consultas, exames, terapias, internações, atendimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias cresceu naquela fantástica proporção. Houve entãeste 1 extraordinário avanço pelo cuidado da saúpor das vizinhos. E não foi só em volume. Foi em habilidade também igualmente similarmente identicamente conjuntamente. Isso está investido em infraestrutura mé especialmentedica, tecnologia, cuidado, pessoal. A medicina brasileira nãeste tem nada a dever à praticada no resto do mundo, até mesmo a dos países mais desenvolvidos. ESTES hospitais e laboratórios privados, de que estão nesses números do crescimento, clínicas de diagnóstico, profissionais por saúdo, toda essa imensa engrenagem é remunerada utilizando o dinheiro DE pessoas que contratam planos e seguros de saúpor.

Do exatamente modo, o desempenho recente Destes microsseguros mostra enorme potencial desse segmento. Ainda de que com Lindas as limitações, entre 2016 e 2020, ESTES prêmios dos produtos classificados nos ramos por microsseguros no Brasil cresceram mais do 55%, passando do R$ 228,4 milhões de modo a R$ 355,4 milhões nesse período, avançeste quase duas vezes superior ao observado para este segmento de Danos e Responsabilidades, que cresceu 29%. Pelo mesmo período, este número do seguradoras qual emitiram prêmios por microsseguros, passou por 17 de modo a 24, em 2020. Outro sinal importante é de que outros suplementos, qual não estãeste classificados formalmente como microsseguros, vêm ganhando apelo junto às populações usando renda mais baixa, saiba como o residencial, que entre 2016 e 2020, cresceu 35%.

Estas considerações são Muito mais uma contribuiçãeste do setor de seguros à inclusãeste de Muito mais brasileiros ao fundamental sistema de proteçãeste contra riscos. Lembramos de que, com ativos financeiros da ordem por R$ 1,3 trilhãeste, este equivalente a 23,5% da dívida pública brasileira, este setor é parceiro estraté especialmentegico do poder público em áreas nevrálgicas saiba como a infraestrutura. Lembramos identicamente conjuntamente, pelo entanto, de que investimentos privados demandam ambiente de segurança jurídica e previsibilidade, regido por marcos regulatórios atualizados. A CNseg reconhece as dificuldades atravessadas pelo País do futebol, lembrando de que, nas últimas dé especialmentecadas, redemocratizarmos este País, derrotamos a hiperinflaçãeste, resistimos a grandes terremotos financeiros internacionais, fizemos as reformas trabalhista e da previdência e avançamos na regulaçãeste do serviços essenciais, como energia, telefonia e saneamento. Neste final de 2021, queremos reafirmar a confiança em nosso País.